La semana pasada se celebró la 25º Semana del Seguro: cita ineludible sobre la innovación y las tendencias de este sector seguros. Un año más he tenido la oportunidad de participar en un ‘workshop de innovación’ organizado por Indra, donde he podido vislumbrar que este sector de por sí tradicional está dando grandes pasos en el tema de la digitalización.
El cambio en el comportamiento del consumidor, los avances tecnológicos y la entrada inminente de terceros al negocio del seguro (Insurtech, proveedores de servicios, entre otros) han impulsado una rápida evolución del entorno competitivo y el surgimiento de un nuevo ecosistema, dónde compañías del sector asegurador y comunidades externas crean valor con el objetivo de acompañar al Cliente para dar respuestas a sus necesidades y contribuir a su fidelización, sin perder su visión 360º.
Las compañías de seguros deben encontrar formas de explotar las interacciones en el ecosistema, con el desarrollo de nuevos modelos de negocio y ofreciendo nuevos productos y servicios, como por ejemplo los Microseguros, los Smart Contracts y los seguros colaborativos P2P.
Tecnologías como ‘Big Data’ para procesamiento y análisis de ingente cantidad de datos de los clientes; el despegue de la ‘Inteligencia Artificial’, mediante sistemas expertos que simulan el comportamiento humano; la ‘Apificación’, el potencial de las API para generar nuevos modelos de negocio; ‘Blockchain’, con su impacto en la economía; hasta la utilización de drones en procesos del negocio acerlerarán está transición al nuevo paradigma Open Insurance.
Incluso, palancas como la nueva directiva europea de pagos (PSD2) que impulsará la transformación de los bancos en plataforma para proporcionar servicios de valor añadido a sus clientes, generará oportunidades al sector asegurador.
Para ello, es imperativo la creación de nuevos modelos de negocio y apostar por el Open Insurance:
Nuevos modelos de negocio
Economía Colaborativa
Modelos de negocio en los que se facilitan actividades mediante plataformas colaborativas que crean un mercado abierto para el uso temporal de productos o servicios ofrecidos a menudo por particulares. Implica a tres categorías de agentes: prestadores de servicios, usuarios e intermediarios, que a través de una plataforma en línea conectan a los anteriores agentes y facilitan las transacciones entre ellos”. Este tipo de negocios ofrece una oportunidad potencial de 335.000 millones de dólares para 2025.
Microseguros
Son un mecanismo cuya finalidad es proteger a las personas pobres contra los riesgos (accidente, enfermedad, fallecimiento en la familia, desastres naturales, entre otros) a cambio del pago regular de primas que se ajustan a las necesidades, ingresos y nivel de riesgo (probabilidad de ocurrencia y vulnerabilidad) de la población de bajos ingresos.
También han evolucionado hacia el concepto de ‘Seguro por uso’ que permite al contratante activar o desactivar las coberturas del seguro en el momento en que emplea el objeto asegurado.
Smart Contract
Son contratos codificados que se activan de manera automática al cumplirse las condiciones indicadas en su codificación. Es decir, que una vez se cumplen las condiciones se activaría la póliza de seguros. Permitirán reducir los costes de las pólizas y mejorarán la experiencia de cliente, automatizando procesos para dar el servicio con mayor agilidad y rapidez.
P2P (peer-to-peer)
Los seguros P2P (peer-to-peer) son un nuevo concepto de seguro que permite a un grupo de asegurados reducir los costes de su seguro. Con la ayuda de las redes sociales, se forman grupos de personas que tienen un mismo tipo de seguro. Estas personas acuerdan compartir la prima de su seguro para apoyarse económicamente si un miembro del grupo da un parte. Si los partes no exceden la prima habitual, todo el grupo se beneficia de un ahorro en la prima de su seguro.
PSD2
Tiene el objetivo de crear un mercado único de pagos en la Unión Europea y fomentar así la innovación, la competencia y la eficiencia en territorio comunitario. Pretende nivelar el terreno de juego entre países y entre proveedores de servicios de pago, reforzando la posición del consumidor, que se beneficia de una mayor competencia. También pretende normalizar nuevos métodos de pago, como los realizados online o a través del móvil.
Aplicaciones del Open Insurance
Sinergia con Socios y los Insurtechs (Startups de Seguros)
Una vez que los datos y servicios están disponibles para socios e insurtechs, ellos son estimulados a crear nuevos servicios y consecuentemente, nuevos modelos de negocio.
Aplicaciones Disruptivas
Con los datos y servicios disponibles, las empresas de seguros pueden combinar datos internos y externos por medio de una arquitectura basada en la nube para crear nuevos servicios disruptivos. Por ejemplo, datos sobre el clima (externa) pueden ser combinadas con la geolocalización del consumidor (interna), y así emitir alertas de huracanes.
Nuevas Experiencias Digitales
Aplicaciones móviles e Internet de las Cosas (IoT) son algunas de las posibilidades para la creación de nuevas experiencias digitales al asegurado. Pero estas aplicaciones necesitan consumir datos y servicios ofrecidos por las empresas de seguros, que solo es posible por medio de APIs externas.
La tecnología ofrece nuevas posibilidades en todos los ámbitos del negocio, habilita nuevos modelos de negocio, permite la creación masiva de nuevos competidores y el crecimiento exponencial de algunos. En definitiva, genera al mismo tiempo grandes riesgos, pero también grandes oportunidades.
Entre las tecnologías que conforman el fenómeno de transformación digital destacan especialmente algunas por su gran potencial de transformación, como son aquellas vinculadas a la movilidad y omnicanalidad en sentido más amplio, las tecnologías cloud, la ciberseguridad, la realidad virtual, las tecnologías de Internet of Things, el Big Data y la inteligencia artificial en general, y las de redes distribuidas como el Blockchain.
Sin duda este sector, como otros, vivirá en los próximos años una gran trasformación tanto en el modelo de servicio, como el propio modelo de negocio.
